On l’appelle rachat ou regroupement de crédits, ou encore restructuration de dettes. Il conduit à regrouper l’ensemble de ses prêts en un seul crédit sur une durée plus longue, pour obtenir une mensualité de remboursement plus faible. Cette pratique permet de pallier un manque ou une réduction provisoire de revenus (suite à des événements type divorce, perte d’un emploi….) pour se donner un peu d’air. Le nombre de cas de retraités ayant recours à cette solution augmente également en raison de la baisse des revenus lors de l’abandon de la vie active.
Vigilance de mise
Ce phénomène a pris de l’ampleur : la production de rachat de crédits s’élevait à 17 milliards d’euros à fin 2011, dont 9 milliards d’euros pour le rachat de crédits immobiliers et 8 milliards d’euros pour les crédits à la consommation, selon une étude du cabinet Jasmin. Il y a tout juste un an, la loi Lagarde portant réforme du crédit à la consommation a réglementé les activités de rachat de crédits. Elle permet aux emprunteurs d’avoir une meilleure visibilité sur le coût global de leurs crédits, avant et après une opération de regroupement. Et en cas de rachat de crédit renouvelable, l’emprunteur doit se voir proposer de clôturer ce crédit. La grande majorité de ces rachats sont effectués par les banques, mais aussi par les acteurs financiers spécialisés (via les courtiers) et les établissements spécialisés dans le crédit à la consommation. Sachant que la durée maximum pour un rachat de crédits à la consommation est de 12 ans et de 30 ans pour le crédit immobilier.
La plus grande vigilance est de mise lors d’une telle opération : il faut notamment bien avoir conscience de l’allongement de la durée du prêt qu’elle implique.
Le total des intérêts augmente
Dans une note de décembre 2011, la Fédération Bancaire Française indiquait : « Utilisez avec prudence le regroupement de crédits car le montant total à rembourser sera au final souvent plus élevé. Par ailleurs, il doit s’accompagner d’un rééquilibrage plus en profondeur de votre budget. « Effectivement, le fait de constituer une nouvelle opération de crédit peut engendrer des frais de dossiers, d’assurance, ou de pénalités de remboursement.
En juin 2008, la FBF réalisait une étude titrée « Le regroupement de crédits, la solution ? ». Elle y remarquait qu’ « en remplaçant par exemple 3 crédits en cours, ayant des échéances entre 1 et 3 ans, par un seul crédit à 5 ans, le montant des mensualités peut se trouver d’un seul coup réduit. Ainsi, votre taux d’endettement, c’est-à-dire le total de vos charges financières comparé à vos ressources, sera moins important. »
Et la FBF mettait déjà en garde : « Pour autant, ce n’est pas une solution miracle. Votre dette globale sera mieux étalée, mais restera la même en valeur. De plus, l’allongement d’un crédit augmente le total des intérêts et donc le coût du crédit. »
Pratique interdite aux surendettés
Le recours à un rachat de crédit est interdit pour une personne identifiée comme surendettée. Eric Ghiringhelli, directeur des crédits spéciaux chez Meilleurtaux.com, ajoute que le seul risque d’une opération de regroupement de crédits, « c’est si le client ne respecte pas ses engagements, car c’est la dernière étape avant un contentieux ». Nadia D., acheteuse, est quant à elle passée par le courtier Cafpi pour regrouper ses deux crédits, et a changé de banque pour l’occasion. Elle témoigne que ce regroupement a été positif : « Après avoir racheté les crédits et remis un peu d’argent au pot, j’ai pu renégocier de très bonnes conditions de crédit, par exemple en termes de baisse du taux d’intérêt ou des pénalités de rachat. Au final, en coût global, je suis très gagnante ».
Meilleurtaux confirme que le résultat peut être assez spectaculaire. Le courtier donne l’exemple d’un couple de retraités, propriétaires, dont les revenus passent de 2 850 euros à 2 115 euros lors du passage à la retraite. Avec 4 crédits en cours et 1 324 euros à rembourser chaque mois, leur taux d’endettement est passé de 46.5% à 62,5 %. En faisant un rachat de crédits sur 84 mois, le couple rembourse 572 euros par mois et retrouve un endettement de 27 %.
Zone d’endettement limite
Par ailleurs, les banques pourraient même avoir intérêt à ne pas pousser leurs clients au rachat de crédits, parce qu’elles se priveraient alors d’une source de revenus non négligeable. Ainsi, « une personne qui a différents crédits à la consommation peut arriver dans des zones d’endettement limites et va jouer avec les autorisations de découvert. La banque se rémunère alors sur les rejets et les incidents de paiement, sur les agios et sur les frais de tenue de compte. Ce n’est généralement que lorsque la banque remarque que le découvert est en dépassement perpétuel, qu’elle va proposer un regroupement partiel des crédits. Mais le regroupement total n’est pas toujours dans son intérêt », atteste un professionnel du secteur.
Il peut aussi arriver que des demandes de rachat de crédits soient refusées si au final l’emprunteur dépasse le taux d’endettement maximum admis. Au-delà de 42% d’endettement (le taux de 33% est cependant le plus généralement admis) sur la durée maximale autorisée de 12 ans, le dossier sera systématiquement rejeté.
Un bon plan pour le rachat de crédits
De nos jours, la vie devient plus en plus chère. Les revenus deviennent insuffisants pour s’assurer un train de vie moyen. Les crédits représentent une alternative pour faire face à cette situation. On a la possibilité de souscrire à plusieurs. Cependant, le remboursement de ces derniers n’est pas chose aisée. Le rachat de crédit est une solution qui permet de fusionner tous vos emprunts afin de les payer plus aisément. Découvrez dans cet article quel est le bon plan en matière de rachat de crédit.
Les furets
« Les furets » constitue le bon plan pour le rachat de crédits.
Consultez https://www.lesfurets.com/ pour savoir un peu plus sur les offres de l’entreprise. En effet, plusieurs entreprises sont spécialisées dans le rachat de crédits. Cependant, cette société se distingue par ses offres. Elle met à votre disposition trois types de services. Il s’agit entre autres de :
– Rachat de crédits consommation et immobilier ;
– Rachat de crédit consommation ;
– Rachat de crédit immobilier.
Le rachat de crédit consommation et immobilier
Ce service qu’offre « Les furets » vous permet de combiner des crédits de natures diverses. Dans ce cas de figure, les conditions devant régir ce rachat seront rattachées à la nature du crédit dominant à hauteur de 60 %.
Le rachat de crédit consommation
Comme le renseigne son appellation, ce rachat prend en compte uniquement les crédits liés à la consommation. Ce type d’opération donne la possibilité de faire un rachat de crédits automobile, moto, travaux, etc. Il faut noter que les taux d’intérêt sont appliqués de manière individuelle. Ces derniers sont bien structurés afin de faciliter la gestion du budget.
Le rachat de crédit immobilier
Ce type de rachat concerne essentiellement les emprunts immobiliers. Il est accessible à tout le monde. Ce rachat présente plusieurs avantages. Il faudra se rapprocher de l’entreprise pour en savoir plus.
En effet, on retiendra que « Les furets » représente un bon plan en matière de rachat de crédit. En effet, la société met à la disposition de la clientèle plusieurs offres.
